INFORMACIÓN BÁSICA PARA EL CLIENTE
Funding Circle España, conforme al artículo 61 de la Ley 5/2015, tiene el deber de proporcionar la siguiente información básica para el cliente.
Funcionamiento de Funding Circle España
Funding Circle España es una plataforma online, que de forma profesional y a través de una página web (www.fundingcircle.com/es) pone en contacto a una pluralidad de personas físicas o jurídicas que ofrecen financiación a cambio de un rendimiento dinerario (“los prestamistas” o “los inversores”, en adelante) con personas físicas o jurídicas que solicitan financiación en nombre propio para destinarlo a un proyecto propio (“los promotores”, y junto con los inversores, “los usuarios”).
Funding Circle España tiene en España un equipo de 7 personas y cuenta con el pleno apoyo de Funding Circle Europa Continental, tanto en lo relativo a los aspectos tecnológicos como en lo relativo al equipo humano, cercano en Berlín a 70 personas, con una amplia experiencia en el sector de las finanzas y las pymes. Funding Circle Europa Continental forma parte del grupo global Funding Circle, con sede en Londres (Reino Unido).
Funding Circle España se encarga de recibir y filtrar las solicitudes de préstamo a través de un análisis de su solvencia, de agrupar los ofrecimientos de préstamo y consolidarlos en una única oferta, de formalizar los contratos de préstamo en nombre de los inversores, de hacer el seguimiento e incluso de reclamar a la empresa frente a cualquier incidencia. Wirecard Bank AG gestiona los pagos entre empresas e inversores.
Funding Circle España ha solicitado ante la Comisión Nacional del Mercado de Valores su autorización como Plataforma de Financiación Participativa de las previstas en el art. 50.1.c) de la Ley 5/2015.
Riesgos de la inversión
El riesgo existe en el corazón mismo del negocio de Funding Circle España y forma parte integral e inevitable de sus operaciones, por lo que no puede eliminarse totalmente. La política de gestión de riesgos de Funding Circle España se centra en la identificación, gestión y mitigación de los riesgos clave que afectan a la organización.
Existe un riesgo de reducción en las ganancias y/o valor de las inversiones, a través de pérdidas financieras o de reputación, como consecuencia de un incumplimiento de la contraparte con la que Funding Circle España haya contratado para cumplir con sus obligaciones.
Normalmente, Funding Circle no asume ningún riesgo en los préstamos en los que actúa como intermediario a través de su plataforma. Por lo tanto, existe el riesgo de pérdida total o parcial del capital invertido, el riesgo de no obtener el rendimiento dinerario esperado y el riesgo de falta de liquidez de la inversión.
La correcta valoración de estos préstamos y, en particular, garantizar que otorga una correcta clasificación en términos de riesgo, es el producto principal de Funding Circle España. En la medición del riesgo crediticio de préstamos a clientes y a inversores institucionales como contraparte, Funding Circle refleja tres componentes: (i) la probabilidad de impago (PI) por parte del cliente o de la contraparte en estas obligaciones contractuales, (ii) exposición actual de la contraparte y los posibles desarrollos futuros, de lo que Funding Circle España deriva el “exposición en el momento de incumplimiento”, y (iii) la probabilidad de recuperación respecto de las obligaciones incumplidas (la “pérdida en caso de incumplimiento”).
Funding Circle España realiza un análisis de riesgo del crédito solicitado y clasifica los niveles de solvencia en cinco categorías, desde A+ hasta E, que se basan en la probabilidad de incumplimiento de devolución del préstamo de cada empresa. Funding Circle España determina esta probabilidad basándose en los datos existentes de la documentación requerida durante el registro y en los informes emitidos por las agencias Axesor y Experian.
La naturaleza de Funding Circle España
Funding Circle España no ostenta la condición de empresa de servicios de inversión, ni entidad de crédito y no está adherida a ningún fondo de garantía de inversiones o fondo de garantía de depósitos.
Autorización y supervisión
Los proyectos de financiación participativa publicados en la plataforma de Funding Circle España no son objeto de autorización ni de supervisión por la Comisión Nacional del Mercado de Valores ni por el Banco de España. La información facilitada por Funding Circle España no ha sido revisada por ninguna de estas dos entidades.
Quejas y reclamaciones
La herramienta básica utilizada por Funding Circle para recibir y canalizar las reclamaciones u observaciones de sus clientes es “Salesforce”.
Salesforce es una aplicación que permite el control de la relación entre una empresa y sus clientes a través de Internet. Esta aplicación almacena y organiza las comunicaciones y la información de los clientes, actuales o potenciales, de los diversos departamentos de una empresa. Toda comunicación entre clientes y cualquier departamento de Funding Circle quedará registrada en esta aplicación, pudiendo conocer diversos aspectos tales como la fecha de recepción y respuesta de las consultas o quejas y reclamaciones de los clientes, contenido de la correspondencia mantenida, agente que ha tratado el caso, etc.
Funding Circle dispone de las cuatro direcciones de correo electrónico siguientes, debidamente indicadas en los apartados correspondientes de la página web www.fundingcircle.es:
Cualquier correo electrónico recibido en cualquiera de estas direcciones creará automáticamente un nuevo caso en Salesforce.
Durante la duración de la jornada de trabajo estipulada, los agentes de atención al cliente comprobarán regularmente los correos electrónicos recibidos, contestando a los mismos por estricto orden de llegada. Funding Circle ha establecido como política interna dar la primera respuesta a todos los correos electrónicos recibidos, sea cual sea su naturaleza, en un periodo de 48 horas naturales desde la recepción.
Todos los correos electrónicos son registrados y correctamente enlazados a la cuenta del usuario, con el fin de contar con su historial completo. El director de Atención al Cliente realiza controles periódicos con el fin de comprobar y garantizar la calidad de la atención prestada.
Medidas de prevención de fraude
Funding Circle España ha puesto en marcha una serie de medidas para prevenir con eficacia el blanqueo de capitales y las conductas fraudulentas. Funding Circle España está sujeta a la normativa aplicable en materia de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo.
Del mismo modo, Funding Circle España está entre las entidades o sujetos obligados a informar al Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención de Blanqueo de Capitales cuando identifiquen a un ordenante, emisor, titular beneficiario sea persona vinculada a grupos de organizaciones terroristas.
En lo que respecta a los inversores, Funding Circle España ha establecido controles automáticos para verificar si los inversores se encuentran en alguna base de datos pública de personas sospechosas de financiación del terrorismo. En caso afirmativo, el sistema operativo generará una alerta a través de un mensaje estandarizado, que recibirá el departamento de Back Office de la Entidad. En cuanto reciba la alerta, el departamento de Back Office procederá a solicitar información adicional al inversor con el fin de acreditar si realmente es o no sospechoso de financiación del terrorismo.
En cuanto a los promotores, es decir, las pymes en las que se invierte a través de Funding Circle, la Entidad les exige información tal que le permitirá filtrar e impedir el acceso a la plataforma a todas aquellas sociedades que carezcan de actividad económica real verificable, y que pudieran ser sospechosas de haber sido creadas meramente para la captación de fondos destinados a financiar el terrorismo.
Tarifas, contratación y facturación
Funding Circle España cobra una comisión de intermediación, que únicamente se hará efectiva si realiza el pago del proyecto de préstamo al prestatario. Se determinará en función de la duración del proyecto de préstamo conforme a la siguiente tabla:
| Plazo | Comisión |
| 6 meses | 1 % |
| 12 meses | 2 % |
| 24 meses | 3 % |
| 36 meses | 4 % |
El interés nominal vendrá dado por la categoría de solvencia asignada tras el análisis de riesgo, como se muestra a continuación:
| Categorías Funding Circle |
Tipo de interés |
Tasa de rendimiento |
Probabilidad de incumplimiento |
|---|---|---|---|
| A+ | 4,79 % - 9,11 % | 3,79 % - 8,11 % | 0,6 % |
| A | 5,36 % - 10,61 % | 4,36 % - 9,61 % | 1,5 % |
| B | 6,44 % - 12,25 % | 5,44 % - 11,35 % | 2,3 % |
| C | 8,06 % - 13,91 % | 7,06 % - 12,91 % | 3,3 % |
| D | 10,06 % - 16,14 % | 9,06 % - 15,14 % | 5 % |
| E | 13,26 % - 21,78 % | 12,26 % - 20,78 % | 8 % |
Métodos de pago
Funding Circle España utiliza a Wirecard Bank AG, entidad de crédito comunitaria registrada en Banco de España, como proveedor de servicios de pago. Funding Circle España ofrece a los inversores la posibilidad de colocar su dinero en préstamos a pymes que buscan financiación, y a las pymes la posibilidad de obtener préstamos, y ha solicitado la licencia como Plataforma de Financiación Participativa a la Comisión Nacional del Mercado de Valores.
Wirecard Bank AG utiliza transferencias SEPA como instrumento de pago básico para efectuar abonos a las cuentas bancarias de los clientes. Del mismo modo, Wirecard Bank AG utiliza la modalidad básica de adeudo directo de SEPA (CORE) para cobros a clientes.
Procedimientos y sistemas de transferencia de capital entre inversores y promotores
Wirecard Bank AG gestiona los movimientos de capital desde tres cuentas bancarias abiertas en la entidad bancaria Wirecard Bank AG, las cuales se describen a continuación:
Master Account
Cuenta destinada a recibir los fondos de los clientes inversores mediante adeudo directo. Estos importes constituyen los fondos que los inversores quieren invertir en cada proyecto publicado en la plataforma. Una vez recibido el importe íntegro de un proyecto de préstamo se transferirá el importe total a la cuenta personal del prestatario menos la comisión de intermediación, la cual será depositada en la cuenta denominada “Fee account”. Los fondos ingresados en esta cuenta bancaria, cuyo titular es Wirecard Bank AG, cumplen con los requisitos establecidos por la normativa vigente para salvaguardar los fondos de los clientes.
Payback Account
Cuenta destinada a recibir los fondos de los prestatarios mediante adeudos bancarios, en concepto de cuota mensual. Una vez recibido el importe de dichas cuotas, se transferirá la cantidad correspondiente a la cuenta personal de cada inversor, menos la comisión de servicio Funding Circle España, la cual se depositará en “Fee account”. Los fondos ingresados en esta cuenta bancaria, cuyo titular es Wirecard Bank AG, cumplen con los requisitos establecidos por la normativa vigente para salvaguardar los fondos de los clientes.
Fee Account
En esta cuenta se recibirá la comisión de intermediación de prestatarios y la comisión de servicio de inversores. Esta cuenta está abierta en la entidad Wirecard Bank AG, es titularidad de Funding Circle España.
Sistema de recobro
En caso de que un proyecto listado en la plataforma de Funding Circle España sufra una suspensión de pagos, el prestatario entre en bancarrota o Funding Circle España decida cancelar el contrato de préstamo, comenzará un proceso de recobro.
Es un proceso estandarizado con dos fases: recobro interno, gestionado directamente por Funding Circle España; y recobro externo, delegado en una agencia especializada cuando el proceso interno no ha sido exitoso. Funding Circle España también cuenta con un protocolo de reestructuración de deuda que puede ser solicitado por el prestatario y que consiste en una reestructuración del plan de pagos.
Mecanismos para que, en caso de cese de actividad, se presten los servicios comprometidos
Funding Circle España cuenta con un plan que garantiza la continuidad y fiabilidad de la prestación de servicios a sus clientes en caso de cese de su actividad. Para el supuesto de que Funding Circle España se viera involuntariamente obligada a cesar en sus actividades, ha adoptado las siguientes reglas:
1) El cese de actividades de Funding Circle España no implica la liquidación de su estructura, que se mantendría en tanto estuviesen vivos los préstamos intermediados por Funding Circle España.
2) El cese de actividades de Funding Circle España no implica el vencimiento anticipado de los préstamos formalizados, que hasta su fecha de vencimiento pactada continuarían devengando intereses a favor de los prestamistas inversores y las comisiones convenidas a favor de Funding Circle.
3) Funding Circle, a través de Wirecard Bank AG (entidad de crédito que realiza los servicios de intermediación de pagos de Funding Circle), ofrecería a todos los inversores el reembolso de los importes a ella confiados para su transmisión a los prestatarios, que estuvieran pendientes de transferir en la fecha del cese de actividad.
4) Los fondos propios de Funding Circle España se aplicarían a los costes de gestión de los préstamos formalizados. La estructura de Funding Circle España se sostendría con las comisiones a favor de Funding Circle España que estos préstamos seguirían devengando, y se iría reduciendo a medida que los préstamos se fueran amortizando.
5) Si por alguna razón lo anterior no fuera posible, Wirecard Bank AG (entidad de crédito que realiza los servicios de intermediación de pagos de Funding Circle) gestionaría el proceso de cobros y pagos.
Auditores de Funding Circle España
PricewaterhouseCoopers Auditores, S.L., con domicilio social en Madrid, Torre PwC, Paseo de la Castellana 259 B, C.I.F. número B-79031290 e inscrita en el Registro Mercantil de Madrid, hoja 87250-1, folio 75, tomo 9.267, libro 8.054, sección 3ª; e inscrita en el Registro Oficial de Auditores de Cuentas con el número S0242 es la firma auditora de Funding Circle España.